Si vous vous demandez encore si vous avez vraiment besoin d’une assurance habitation ou si vous soupesez les conséquences potentielles de ne pas en avoir, sachez que souscrire une assurance habitation est une des décisions les plus judicieuses que vous prendrez en tant que propriétaire. En souscrivant une police, vous protégez votre propriété, vos biens et les personnes qui vous sont chères. Pour déterminer la protection qui vous convient, il est bon de commencer par comprendre la valeur à neuf de votre habitation.
Valeur à neuf et valeur marchande
La valeur à neuf de votre habitation est l’un des principaux facteurs qui influent sur vos primes d’assurance habitation. La comprendre peut vous aider à trouver la meilleure police et les meilleures soumissions auprès de différents assureurs.
La valeur à neuf est une estimation du prix qu’il en coûte pour rebâtir ou remettre à neuf votre habitation avec des matériaux similaires à ceux qui ont été utilisés lors de sa construction initiale. Elle est exprimée par un taux que les compagnies d’assurance déterminent en utilisant leurs propres outils de calcul, les renseignements que vous avez fournis dans la proposition d’assurance ainsi que les données de compagnies tierces. Celles-ci peuvent également demander l’avis d’évaluateurs ou d’entrepreneurs qualifiés pour vérifier leurs chiffres.
La valeur marchande est la valeur actuelle d’une habitation sur le marché de l’immobilier (par opposition au prix auquel vous l’avez achetée).
En matière d’assurance habitation, votre assureur se basera sur la valeur à neuf parce qu’elle prend en compte d’autres facteurs que la valeur marchande, notamment les améliorations que vous avez apportées à la propriété après l’avoir achetée.
Facteurs ayant une incidence sur la valeur à neuf
La valeur à neuf d’une habitation est déterminée par plusieurs facteurs. En voici quelques-uns.
Superficie en pieds carrés
Plus une habitation est grande, plus il sera coûteux de la remplacer, car il faut compter plus de matériaux et de main-d’œuvre pour la construire.
Caractéristiques de l’habitation
Les assureurs se penchent également sur la composition de votre habitation. Le nombre d’étages, de cuisines, de salles de bains, la présence d’un garage ou d’une piscine, les matériaux utilisés pour la toiture, etc. sont généralement pris en compte dans l’estimation des coûts. Par ailleurs, le fait que votre habitation soit construite sur une dalle de béton ou un vide sanitaire, qu’elle soit surélevée par rapport au sol ou qu’elle dispose d’un sous-sol fini ou non peut également avoir une incidence sur sa valeur à neuf.
Rénovations et ajouts
Les rénovations majeures apportées à votre habitation augmenteront sa valeur à neuf. Il en va de même pour toute amélioration, comme un revêtement de sol en marbre ou une toiture en métal.
Emplacement
L’emplacement de votre propriété peut avoir une incidence sur le coût de sa reconstruction, car les prix et la disponibilité de la main-d’œuvre et des matériaux peuvent varier d’une région à l’autre. Par exemple, les résidences situées dans des zones rurales peuvent être plus difficiles à reconstruire que celles situées dans de grandes villes en raison de l’accès à la main-d’œuvre et aux matériaux.
Coût de la main-d’œuvre
Les assureurs peuvent également prendre en compte la disponibilité de travailleurs qualifiés et le coût moyen de la main-d’œuvre dans votre région pour estimer la valeur à neuf.
Âge de la résidence
Les habitations d’un autre siècle peuvent comporter des détails personnalisés et nécessiter des matériaux de construction qui sont plus chers aujourd’hui, surtout s’ils sont devenus plus rares au fil du temps.
En quoi la valeur à neuf influe-t-elle sur mon assurance?
Les compagnies d’assurance utilisent la valeur à neuf pour fixer le montant de garantie de votre assurance habitation, de sorte que les fonds que vous recevrez suffiront à rebâtir ou à remettre à neuf votre résidence en cas de dommages causés par un sinistre couvert.
En connaissant la valeur à neuf de votre habitation, vous êtes mieux équipé pour choisir la police et le montant de garantie qui conviennent à votre propriété. Il est important de noter que même l’estimation la plus précise peut s’avérer insuffisante en fonction du contexte de l’événement. Il est donc judicieux d’explorer les options offrant des garanties financières supplémentaires.
Obtenir une garantie d’assurance habitation suffisante
Veillez à choisir une police adaptée à vos besoins. La valeur à neuf n’est que la meilleure estimation d’un assureur; elle peut fluctuer au fil du temps.
Discutez avec votre représentant d’assurance pour revoir régulièrement votre protection et rajuster au besoin les montants de vos garanties, surtout si vous entreprenez des rénovations.